细谈“民间借贷”问题：近日，民间借贷问题越来越受到社会关注，其所蕴含的风险也越来越受到监管层的重视。据报道，四大行9月以来存款锐减，其中中行、农行分别减少1800亿元和1400亿元。与之形成鲜明对照的是，东部沿海地区有3万亿元的银行资金进入民间借贷领域，不少国企、上市公司甚至商业银行也都成了民间借贷的二传手。

 

　　一面是货币政策从紧背景下的银行惜贷，正规银行信贷体系融资功能弱化；一面是包括民间借贷在内的非银行信贷风气盛行，雪球越滚越大，利率迭创新高。二者都是我国融资体系中的资金供给者，但前者贷款利率相对稳定，监管措施完善；而后者在数量上侵蚀着银行存款，在贷款利率上不受限制，在监管上处于真空地带，蕴含的风险不言而喻。

 

　　目前，民间借贷呈现出以下三方面特征。

 

　　一是利息高，大部分民间借贷复合年利率高达60%，甚至100%。谁是价格昂贵的民间借贷的最终需求者呢？我们不排除一些临时性、过桥性的资金需求，主要以中小企业和房地产企业为主，而中小企业的平均利润率不足10%。面对如此高的贷款利率，借款者的还款压力可想而知，债务链条发生断裂的可能性增大。同时我们应该看到，大部分的资金供需者都只是充当了“中介人”和“二传手”的角色，以低价融入资金再以高价借出是他们的主要盈利模式。由于这部分人仅与“上家”和“下家”接触，往往不会关注资金最终需求者的还款能力，这实际上拉长了债务链条，扭曲了资金价格，一旦债务链条的某一环节出现问题，债务“一荣俱荣，一损俱损”的特性将使他们面临巨大风险。 

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